無料のひな形

ライフプラン表で、家計を見通そう

木の机にノートとカフェラテ — イメージ写真：Freddy Castro（Unsplash）（CC0 1.0・Wikimedia Commons）

わが家は、2026年から2070年までのお金を年ごとに出す表を自作して使っています。表で分かった事と、2024年に賃貸と持ち家を比べた試算の中身、同じように使える無料のひな形を紹介します。制度の数字は、2026年10月28日に公式の資料で確かめました。

最終確認日 2026年10月28日更新 2026年10月28日

先に結論

わが家の2026〜2070年の表では、投資の利回りが3%と5%なら資産がマイナスになる年はなく、1%だと最後の2070年にマイナスになりました。
2024年の試算では、35年に払う額は賃貸の方が少なく、老後の25年は持ち家の方が少ない、と逆の答えでした。
同じように使えるひな形（xlsx）を無料で配っています。入れる所は「入力」⁠の1枚だけです。

わが家の表は、45年分を3つの利回りで見る

わが家が家とお金のことを本気で調べ始めたきっかけは、妻の「新築戸建てに住みたい」という一言でした。2024年に老後のお金をざっくり試算し、2026年に、給料と家計簿の実績を入れた45年分の表を作りました。

わが家の表にあるシート

設定給料・年金・子ども・住宅ローンなどの前提
教育費の参考教育費の目安
キャッシュフロー2026〜2070年の出入りと残りを1年ずつ
サマリー利回り1%（悲観）・3%（標準）・5%（楽観）の結果
実績モニター家計簿（支出管理表）の実績と計画を並べる

前提	わが家の表	配る表の例
見る期間	2026〜2070年	年上の親が90歳の年まで（変えられる）
投資の利回り（年）	1%・3%・5%	0.5%・3%・4.5%
物価の上がり方（年）	1%	2.5%・1.5%・0.5%
老後の暮らしの費用	今の80%	今の70%
時短の後の給料	2029年に妻の時短が終わり、元の給料に戻る想定	時短が終わる年から戻る

配る表の3つの値は、きびしめ・ふつう・明るめの順です。架空の家族の例で、自分の家の数字に書きかえて使います。

3%と5%では、資産がマイナスになる年はありませんでした。1%の時だけ、表の最後の2070年にマイナスになります。

この表は2026年6月に作った物です。妻の産休・育休の間は手当でおおむね埋まるとして、手取りは時短中と同じ額のまま入れています。

賃貸と持ち家は、現役と老後で答えが逆だった

2024年に、住まいのお金を、働いている間の35年と、65〜90歳の25年で試算しました。

わが家の2つの試算

現役の35年（2024年12月）同じ賃貸マンションに住み続けると6,288万円、戸建ては8,019万円。
残る土地を引くと戸建ては6,519万円。
10年ごとに引っ越す賃貸は7,720万円
老後の25年（2024年10月）住まいの費用は、持ち家850万円、賃貸3,000万円

現役の35年は、ローンと家賃を同じ月13万円にした仮の家で比べました（5,000万円を金利0.5%で35年）。払う額だけなら、賃貸の方が少なくなりました。残る土地を引くと、10年ごとに引っ越す賃貸より戸建ての方が少なくなります。

老後は逆です。ローンが終わった持ち家は家賃がかからないので、住まいの費用は持ち家の方が少なくなりました。老後の試算の中身は、次のとおりです。

25年の費用	持ち家	賃貸
住まい（修繕・リフォーム／家賃）	850万円	3,000万円
医療費（年30万円）	750万円	750万円
介護（有料老人ホームに5年）	1,800万円	1,800万円
趣味・習い事（年36万円）	900万円	900万円
旅行（海外も・年70万円）	1,750万円	1,750万円
葬儀とお墓	400万円	400万円
子と孫への支援	2,110万円	2,110万円
合計	8,560万円	1億710万円

2024年10月のわが家の試算で、どれも一番多い場合の額です。家賃は月10万円の25年分。支援は、してもしなくてもよい分です。

持ち家の850万円は、外壁の塗装や、浴室・キッチン・段差をなくす工事などです。最低の500万円でも、25年で月約1.6万円の積み立てです。

この試算で足りなかったこと

持ち家の側に、固定資産税と火災保険を入れていませんでした。わが家の2024年の額で25年分を出すと、約180万〜210万円です。

家賃は、当時見た幅（月6万〜10万円）の一番上です。税と保険を足すと、差は月6万円で約750万円、月10万円で約1,950万円です。

物価の上がり方、年金の制度の変わり方、夫婦2人分として見るかどうかも、あまり入れていませんでした。

わが家は、築50年ほどの戸建てをほぼ土地の値段で買い、フルリノベーションして住んでいます。

固定資産税は、新築で建てた場合の4分の1以下です。一方で火災保険は、2024年9月の見直しで建物だけ年33,000円。新築・耐火の家なら年6,680円の見積もりでした。

35年の比べ方のくわしい中身は、賃貸・戸建て・マンションを35年で比べた記事にまとめています。

育休の月と家の手入れは、時期を決めて入れる

いつ・いくら動くかが決まっているお金があります。年の平均にならさず、その月・その年に入れると、手元が一番減る時が見えます。

時期を決めて入れるお金

育休の給付金給料の代わりに入る。原則2か月に1回まとめて申請するので、入る月は給料と違う
保育料0〜2歳クラスの間。市町村・所得・何人目の子かで変わる。
堺市は2人目から無料（所得や上の子の年齢を問わない）。
大阪狭山市は、保育園などに通う子の2人目が半額、3人目から無料
家の手入れ外壁・屋根・水回り・家電など。年と額と何年ごとかを決める

書いている私（RYU）の場合

2024年11月の記事では、額面月30万円の人を例に、産休・育休の2年1か月（2歳まで延長した例）に入るお金を約459万円と計算しました（出産手当金・育休の給付金・児童手当）。働き続けた場合の手取りの見込み600万円より、約141万円少ない計算です。

上の子の時は、わが家の分も前もって計算し、ほぼ同じ額が見込んだ時期に入りました。

保育料は諸経費も入れて月5万円以上と見込み、時短や急な体調不良で手取りも減るなら、育休を続ける方が助かると考えました。妻は育休を延長し、とても助かりました。

育休の給付は、休みの始めから180日が賃金の67%、その後は50%です。2025年4月からは、条件に合うと最大28日分の13%の上乗せ（出生後休業支援給付金）があります。

配る表への育休の月の入れ方

計算ツールで、月ごとの手取りと給付金を出す
「入力」⁠の育休の月の欄に写す給料が振り込まれる月で。36か月分まで入れられます
「育休の月」⁠のシートで、手元が一番少ない月を見る

家の手入れは、新築の注文住宅を考えていた2022年ごろ、ハウスメーカーで長期優良住宅の見積もりをもらうと、手入れの費用として約1,000万円が書かれていました。2024年の記事では、物価が上がると30年で1,500万〜2,000万円になると見込みました。

配る表では、こうした出費を「大きな出費」の行に、年と額と何年ごとかで入れます（10行まで）。物価の上がり率もかかります。外壁の手入れの比べ方は外壁の記事にあります。

ひな形のダウンロードと、計算の中身

ひな形には、架空の家族の例が入っています。

使い始めるまで

下のボタンからダウンロードファイルは xlsx（Excel の形）です
Excel か Google スプレッドシートで開くGoogle の時は、Google ドライブに上げて開き、「ファイル→Google スプレッドシートとして保存」
「入力」⁠の黄色い欄を書きかえる青い字の所だけ。黒い字と緑の字は式です
「まとめ」⁠を見る足りなくなる年・一番少ない年と額・3つのシナリオ・教育費が一番重い年が出ます